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Qu’est-ce qu’un 401(k) autogéré ?  • Benzinga


Intéressé par un 401(k) autogéré pour augmenter les rendements de votre portefeuille de retraite ? Continuez à lire pour découvrir tout ce que vous devez savoir.

C’est une triste vérité, mais pour la plupart d’entre nous, l’ère des personnes travaillant pour la même entreprise pendant 25 ans puis prenant leur retraite avec une montre en or et une pension est révolue. C’était autrefois monnaie courante, mais de nos jours, seuls les employés publics et les membres des syndicats avec des contrats solides prendront leur retraite avec des pensions.

Pour la plupart du secteur privé, les pensions des employés ont été remplacées par des fonds 401(k). Dans les fonds 401(k), les employés peuvent désigner un certain montant de leur salaire déduit avec report d’impôt, puis verser cet argent au fonds. Certains employeurs correspondent à un petit pourcentage de la contribution des travailleurs, puis, théoriquement, le fonds accroît la richesse grâce aux investissements effectués par l’administrateur du fonds. Dans un monde parfait, lorsque l’employé prend sa retraite, il peut commencer à retirer du fonds pour subvenir à ses besoins.

Qu’est-ce qu’un 401(k) autogéré ?

Dans un 401 (k) traditionnel, l’employeur qui les propose embauchera un gestionnaire de fonds ou une société d’investissement pour gérer le fonds et prendre toutes les décisions d’investissement. L’entreprise, ou le gestionnaire de fonds, est généralement un professionnel financier expérimenté ou une équipe d’experts qui diversifient le fonds à travers un certain nombre d’offres d’investissement traditionnelles différentes.

Bien que la plupart des 401(k) utilisent un modèle de croissance lente, certains 401(k) offrent même aux travailleurs le choix de la manière dont ils aimeraient que leur argent soit investi. Ils peuvent offrir aux travailleurs le choix entre un style agressif qui se concentre principalement sur des offres à haut rendement (avec un risque plus élevé) et un style conservateur traditionnel qui fait croître l’argent de manière plus régulière grâce à des offres plus établies. Divers fonds à date cible qui choisissent des placements en fonction des dates de retraite prévues des participants au régime peuvent également être offerts.

Cependant, certains travailleurs veulent encore plus de contrôle que cela et, si leur entreprise le propose, optent pour un 401(k) autogéré. Dans un 401 (k) autogéré, l’employé verse des cotisations avant impôt et accroît la richesse, mais l’employé décide où investir les cotisations par opposition au gestionnaire de fonds. En plus des comptes de retraite individuels (IRA) autogérés, le 401(k) autogéré offre aux travailleurs le plus haut niveau de contrôle sur leur avenir financier lorsqu’il s’agit d’investissements à imposition différée.

Autres différences entre les programmes 401(k) autogérés et gérés par l’employeur

Dans la plupart des programmes 401(k) traditionnels, le fonds se concentre sur les investissements traditionnels, bien que peu d’entre eux puissent participer à des investissements alternatifs comme l’immobilier. Mais généralement, même les fonds agressifs adoptent davantage une stratégie de croissance lente qui modélise le comportement de plusieurs indices boursiers. En plus de choisir le style d’investissement, les employés avec des 401 (k) traditionnels sont des passagers. Ils versent les cotisations et le gestionnaire du fonds les investit.

L’indépendance offerte par un programme 401(k) autogéré permet aux investisseurs de choisir parmi une gamme beaucoup plus large d’offres d’investissement. Voici des exemples de types d’investissements que vous pouvez effectuer avec un 401(k) autogéré :

Votre 401 (k) autonome peut se diversifier dans tous ces types d’offres ou mettre tous ses œufs dans un panier particulier. Avec un 401(k) autonome, vous contrôlez presque totalement le bateau. Cependant, il existe certaines limites. Il est interdit aux fonds 401(k) autogérés de participer à certaines offres alternatives telles que les beaux-arts, les sports, les objets de collection, le vin et les produits d’assurance.

Avantages des fonds 401 (k) autogérés

Les avantages les plus évidents des fonds 401(k) autogérés sont le contrôle des investisseurs et la flexibilité qu’ils offrent. Par exemple, si vous aviez un 401 (k) autogéré l’année dernière lorsque le stock de mèmes de la chaîne de films AMC a explosé en valeur, vous auriez pu sauter dans ce train et acheter des actions.

En revanche, un gestionnaire de fonds 401 (k) traditionnel a généralement un plan défini sur la façon dont il va développer sa richesse et est généralement limité à 10 fonds communs de placement ou moins de fonds négociés en bourse pour investir. Peu de plans 401(k) investissent dans des actions individuelles. Cela signifie que les gestionnaires 401 (k) peuvent avoir des œillères ou des freins verrouillés lorsqu’il s’agit d’investissements individuels chauds. Ils ne voudraient pas ou ne pourraient pas acheter d’actions sur votre recommandation.

Les gestionnaires de fonds 401(k) sont limités aux plans offerts dans le fonds de retraite de l’entreprise et doivent investir le capital d’investissement des membres du fonds collectif dans ces limites.

Avec un 401(k) autogéré, vous avez la possibilité de faire fructifier votre patrimoine ou d’investir comme bon vous semble. Vous êtes libre de placer vos contributions dans la combinaison d’investissements traditionnels et alternatifs que vous choisissez (dans certaines limites). Ainsi, si votre expérience professionnelle ou personnelle vous donne un aperçu d’un domaine d’investissement particulier, vous pouvez concentrer vos contributions 401(k) autogérées sur ce domaine.

Par exemple, si vous avez passé 10 ans à négocier des devises étrangères ou à faire de l’immobilier commercial et que vous savez à quoi ressemble une bonne affaire, vous pouvez mettre toutes ces connaissances au service de la croissance de votre 401 (k) autogéré. Un 401(k) traditionnel ne vous offrirait pas ce niveau de contrôle.

Inconvénients des 401 (k) autogérés

Le principal inconvénient des 401(k) autogérés est que peu d’employeurs les proposent, et lorsqu’ils le font, ces plans ont tendance à avoir des frais beaucoup plus élevés. Votre régime autogéré aura toujours un administrateur qui facturera des frais de gestion et de négociation. Chaque transaction que vous effectuez sera associée à des frais. Plus vous êtes actif dans la négociation de votre 401 (k) autogéré, plus vous paierez de frais d’investissement, ce qui réduit les bénéfices.

De plus, si vous vous trompez et faites de mauvais mouvements financiers en exécutant votre propre 401 (k), c’est vous qui allez en souffrir. Les personnes qui gèrent les fonds 401(k) sont généralement des professionnels de la finance expérimentés. On leur confie la responsabilité de gérer ces plans parce qu’ils ont prouvé leur capacité à investir judicieusement et à créer de la richesse pour de nombreux investisseurs. Les gestionnaires de fonds mangent, dorment et respirent la création de richesse. Vous pourriez faire un investissement intéressant, mais pour battre un gestionnaire de fonds qui s’enrichit sur le long terme, il faut énormément d’expertise, d’attention et de diligence raisonnable de votre part.

Transactions interdites dans les 401 (k) autogérés

Bien que les 401(k) autogérés donnent aux investisseurs un niveau élevé de contrôle sur leur avenir financier, des limites et des restrictions existent. Tout comme un IRA autogéré, le 401(k) offre aux investisseurs la possibilité de faire des contributions à imposition différée. Cela signifie également que l’IRS a son mot à dire sur les transactions autorisées et celles qui ne le sont pas. Si vous effectuez une transaction interdite, vous pourriez perdre les avantages de report d’impôt de votre 401(k) autogéré.

L’exemple le plus courant d’une transaction interdite dans un 401(k) autogéré est celui entre le propriétaire du 401(k) et ce que l’on appelle une personne disqualifiée. Voici des exemples de personnes disqualifiées :

  • L’administrateur du régime ou toute personne qui fournit des services professionnels au régime (comptable ou avocat qui travaille pour le titulaire du régime)
  • Entreprises dans lesquelles le propriétaire du 401(k) détient plus de 50 % des actions
  • Membres de la famille du titulaire du régime (parents, grands-parents, enfants, beaux-parents)
  • Le propriétaire du régime parce que vous ne pouvez pas acheter de capitaux propres dans votre propre LLC avec des cotisations 401(k) autogérées

Bien que votre administrateur de régime vous précise quelles transactions sont interdites, une bonne règle empirique est que vous ne pouvez pas utiliser les cotisations 401(k) autogérées pour votre bénéfice financier immédiat. Par exemple, si vous avez des actifs immobiliers dans votre plan 401(k) autogéré, vous ne pouvez pas les utiliser pour garantir un prêt personnel.

Il vous serait également interdit de louer des biens locatifs dans votre portefeuille 401(k) à des membres de votre famille ou à d’autres personnes disqualifiées. N’oubliez pas que l’intérêt du 401 (k) autogéré est que vous n’accédez pas à cet argent avant la retraite, date à laquelle il sera imposé.

Limites de cotisation

Les programmes 401(k) traditionnels et autogérés ont les mêmes plafonds de contribution annuels. Les travailleurs de moins de 50 ans sont autorisés à cotiser un maximum de 20 500 $ par année. Les travailleurs de plus de 50 ans peuvent cotiser 6 500 $ supplémentaires, ce qui crée une cotisation annuelle maximale de 27 000 $.

Un 401(k) autogéré vous convient-il ?

La réponse à cette question variera avec chaque investisseur. Votre perspicacité financière, votre capacité à porter une attention particulière à votre 401(k), votre tolérance au risque et vos objectifs d’investissement sont tous des facteurs qui déterminent si un 401(k) autogéré vous convient. Pour certaines personnes, le 401(k) autogéré offre aux investisseurs qualifiés un moyen de s’approprier directement leur avenir financier et d’augmenter plus rapidement leur revenu de retraite.

Cependant, un investisseur inexpérimenté avec un 401 (k) autogéré peut facilement gaspiller une part importante de son revenu de retraite. Quel que soit votre niveau d’expérience en tant qu’investisseur, c’est une bonne idée de consulter un conseiller financier avant de participer à un 401(k) autogéré.

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