Jusqu’où iront les taux d’intérêt et qu’est-ce que cela signifie pour votre prêt hypothécaire?

Il y a un problème plus important et imminent pour les propriétaires qui arrivent à la fin de leurs accords à taux fixe. Pantheon s’attend à ce que le propriétaire moyen qui rembourse cet hiver verra son taux hypothécaire augmenter de quatre points de pourcentage.

L’année prochaine, le coup sera encore plus grand. Selon UK Finance, l’organisme prêteur, 1,8 million de propriétaires devront se refinancer en 2023. Un demi-million arrivera à la fin des correctifs de deux ans, ce qui signifie qu’ils ont contracté des prêts alors qu’il était possible d’obtenir des prêts hypothécaires inférieurs à 1 pc. . Ils devront se refinancer à des taux qui sont peut-être huit fois plus élevés.

Combien vais-je pouvoir emprunter ?

Un grand nombre de propriétaires qui espèrent réhypothéquer l’année prochaine ne pourront pas le faire car ils échoueront désormais aux tests de résistance à l’abordabilité des prêteurs.

Cela signifie qu’ils ne pourront pas accéder aux meilleurs taux, et beaucoup seront poussés vers des taux de transfert de produits, qui sont généralement supérieurs d’un point de pourcentage au taux du marché.

« Il est probable que plus de personnes que jamais resteront avec leur prêteur actuel et accepteront les taux de transfert de produits », a déclaré M. Strutt.

Les nouveaux acheteurs constateront que le montant maximum qu’ils peuvent emprunter chutera. En effet, les attentes d’une flambée des taux réduiront la taille des prêts hypothécaires que les banques sont en mesure de prêter, sur la base des exigences des tests de résistance à l’abordabilité.

M. Wishart a déclaré qu’une attente selon laquelle le taux d’escompte augmenterait à 6% ferait chuter le multiple de revenu maximum offert par les banques de 4,7 en août à 3,7 en quelques mois.

Cela signifierait qu’un ménage à revenu conjoint avec un salaire combiné de 90 000 £ verrait le montant qu’il peut emprunter passer de 423 000 £ à 333 000 £ – une baisse de 90 000 £, soit 21%.

Comment puis-je me protéger de la flambée des taux ?

Les propriétaires peuvent se protéger de deux manières principales contre la hausse des coûts hypothécaires.

Premièrement, ils peuvent essayer de fixer leurs tarifs. De nombreux prêteurs offrent une hypothèque qui peut être détenue pendant six mois, voire neuf mois, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent bloquer un taux d’intérêt six mois avant d’avoir besoin du prêt.

Étant donné que les banques s’attendent à ce que le taux d’escompte baisse après avoir atteint son sommet en 2023, les taux de certaines transactions à taux fixe à long terme semblent à des prix compétitifs sur le marché actuel.

Barclays, par exemple, propose un accord à taux fixe de sept ans à 3,49 pc avec des frais de 990 £, pour les acheteurs avec un dépôt de 40 pc. Cependant, cela signifie que les emprunteurs pourraient manquer des taux bon marché au fur et à mesure que les taux baissent.

Les propriétaires peuvent également réduire leur facture en remboursant une partie de leur hypothèque par anticipation – bien que ce ne soit qu’une option pour ceux qui ont de l’argent à revendre.

Cependant, les emprunteurs peuvent parfois accéder à des taux nettement meilleurs, même s’ils augmentent légèrement leurs fonds propres. En juillet, par exemple, un acheteur ou un propriétaire avec 10% de fonds propres pourrait accéder à un taux inférieur de 0,3 point de pourcentage à celui d’un acheteur avec seulement 5%, selon Pantheon.

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