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Avantages et inconvénients du micropaiement


Achetez maintenant, payez plus tard. Des services comme AfterPay et PayBrite sont pratiques, mais pas sans risque.

Avant, on s’en servait pour acheter un canapé à 2000 dollars. Aujourd’hui, avec AfterPay (filiale d’Affirm), Klarna, Zip (l’ex Quadpay), Sezzle ou Uplift (spécialisé dans le voyage), on peut s’offrir un iPhone à 1000 dollars, des chaussures à 70 dollars et même un rouge à lèvres à 20 dollars, en quatre, six ou douze versements égaux, généralement sans frais ni intérêts. Le premier versement se fait à l’achat, les autres suivent hebdomadairement, bimensuellement ou mensuellement.

PayPal propose ce service aux États-Unis. Ici, CIBC offre Mon Tempo (6 à 24 mensualités, achats de 100 $ et plus, taux variable selon le terme). Desjardins vient de se lancer avec Visa, pour des offres de trois à six mois et des achats de 200 dollars et plus, sans frais ni intérêts.

Les Canadiens auraient ainsi acheté pour plus de 5 milliards de dollars de biens et de services l’an dernier (6 milliards de dollars prévus pour 2022). La croissance annuelle de ce moyen de paiement est de 63,5%, selon le cabinet Research and Markets. Au sud de la frontière, 39 % des Américains ont essayé Buy Now, Pay Later en 2021.

Avantages

La formule est avantageuse si vous devez faire une dépense urgente, surtout si vous êtes à court d’argent. Et les petits paiements sont faciles à absorber.

La plupart de ces services n’effectuent pas de vérifications de crédit, ce qui n’affecte pas votre dossier de crédit.

Les inconvénients

Si vous manquez un paiement, certains services vous permettent de le différer de quelques jours ou semaines.

Mais la plupart bloqueront vos futurs achats et imposeront des frais administratifs et des intérêts élevés. Votre cote de crédit en souffrira.

En fait, selon une enquête de Credit Karma, 34 % des utilisateurs ont manqué au moins un paiement.

« Il est facile d’accumuler trop d’achats, de s’égarer ou de s’endetter au-delà de ses moyens, surtout si l’on utilise plusieurs de ces services », souligne Sylvie de Bellefeuille, avocate chez Option Consommateurs.

Ainsi, en 2021, les deux tiers des utilisateurs américains disent avoir dépensé plus que prévu avec cette formule, selon le cabinet LendingTree.

Les retours

Cela se complique si vous n’êtes pas satisfait de votre achat. Même en cas de retour, vous pouvez toujours être coincé avec vos paiements, remboursement obtenu ou non. Et bon nombre de ces services ne veulent pas être mêlés à un différend entre commerçant et client, comme AfterPay l’indique dans ses conditions d’utilisation.

Environ 36 % des clients ont de la difficulté à comprendre les mécanismes de résolution de problèmes de ces services, selon un sondage de 2021 mené par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Des astuces

  • Question numéro 1 : en ai-je vraiment besoin ? Question numéro 2 : aurai-je l’argent à la date du prochain paiement ?
  • Même si c’est ennuyeux, lisez les conditions d’utilisation avant d’acheter.
  • Certains devraient privilégier leur carte bancaire, surtout si elle est à taux réduit, ou leur marge de crédit, dont les pénalités sont souvent moins coûteuses que celles du service de micropaiement.

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